0723923212

יצירת קשר
...טוען...

בעל עסק, האשראי חונק?

מצוקת האשראי, תנאי האשראי השוררים בשוק, קשיי גבייה ותשלומי מיסים בתאריכים קבועים, כל אלה מביאים למצוקת אשראי ותזרים מזומנים חנוק. 

חוט השדרה של המשק: חצי מיליון עסקים קטנים
החשיבות של העסקים הקטנים והבינוניים למשק הישראלי עצומה. בנוסף, למקור הפרנסה עבור בעלי העסקים, אלו מייצרים מקומות תעסוקה רבים במשק. 
העסקים שהוקמו בשנת 2010 יצרו 85 אלף מקומות עבודה, ואלו שנולדו בשנת 2011 יצרו 83,200 מקומות עבודה. גם המדינה מודעת לחשיבותם. משרד התמ"ת שתחתיו פועלת הסוכנות לעסקים הללו, מחזיק בקרן למימון הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בהיקף של 4.2 מיליארד שקל.

מצוקת האשראי: הבנקים אוהבים את רק את בעל המאה
אחד מכשלי השוק המשמעותיים בהם נתקלים עסקים קטנים ובינוניים הוא הקושי בגיוס כספים. לטענתם, הבנקים מסרבים, במקרים רבים, להעמיד אשראי לעסק קטן, ואם הדבר נעשה מדובר בריביות גבוהות ובהיקף אשראי מצומצם. לעומת זאת, טוענים העצמאים הקטנים, עולם הבנקאות מטיב עם עשירים מופלגים, ומעמיד לרשותם אשראי בהיקפים עצומים, אפילו בתנאים שערורייתיים.
מדיניות ניהול הסיכונים של הבנקים מכתיבה דפוס פעולה בו עסק נדרש לתת בטוחות שעולות על 90% מסכום ההלוואה. לפיכך, העסק לא יכול להשתמש בה כדי להתרחב ולהתפתח והוא למעשה דורך במקום. 
במקרים רבים, הבנק מצמצם או מבטל את מסגרת האשראי באופן חד צדדי. שינוי דרסטי בהיקף מסגרת האשראי והחזרת צ'קים עקב כך עלולים להיות בעלי השלכות הרסניות על פעילות העסק.
השמועות על כך שעסק נקלע למצוקת אשראי ושהבנק מחזיר צ'קים שלו, עלולות להתפשט בתוך זמן קצר, בעיקר כאשר מדובר בשוק קטן. אלו עלולים להביא לקוחות וספקים לצעדים קיצוניים שינסו לתפוס נכסים של העסק מתוך חשש שהוא יקרוס ולא יעמוד בהתחייבויותיו כלפיהם.    

מוציאים את הנשמה עד שמוציאים צ'ק
אין ספק שבין הרעות החולות המשמעותיות ביותר, ניתן למנות גם את מוסר התשלומים הלקוי במשק הישראלי. בישראל, ספק מקבל תשלום על עבודתו רק חודשים ארוכים אחרי ביצוע העסקה. מסקירה שערכה חברת המידע העסקי BDI עולה, כי ימי אשראי עמדו במחצית הראשונה של 2011 בישראל על כ-96 ימים. בהקשר זה יש לציין, כי רק לאחרונה תוקן החוק והמע"מ משולם רק לאחר קבלת התמורה הכספית, ולא בטרם התקבל התשלום.

הסכום הכולל של צ'קים חוזרים מסיבת "אי כיסוי" הגיע בשנת 2011 לכ-6 מיליארד שקל, לפי סקירת BDI. אלו מהווים ירידה של כ-7% לעומת שנת 2010. בשנת 2012 צפויה, לפי החברה, ירידה נוספת של כ 1% בכמות הצ'קים החוזרים. 

בטחונות גבוהים
קושי מתזרים נובע גם מגורמים כמו דרישת בטחונות גבוהים (במקרים רבים נזילים) של הבנקים מהעסקים, חוסר אמון של הבנקים בעסקים קטנים, הנובע לא אחת מתפיסות שגויות וטיב ההלוואות הניתן לעסקים הקטנים, שהוא לרוב אשראי קצר של עד שנה אשר גורם לחוסר וודאות בניהול העסק.

ובכל זאת, יש פתרון.. 
המדינה הקימה קרן לסיוע לעסקים קטנים ובינוניים על מנת להתגבר על כשל השוק בכל הקשור למתן אשראי לעסקים קטנים. הקרן לסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה מחזיקה בתקציב שנתי של 4.5 מיליארד ₪. 
הקרן מספקת הלוואות לזמן ארוך, עד חמש שנים, כולל תקופת גרייס של חצי שנה. הפריסה שמספקת המדינה מאפשרת לעסק מרווח נשימה לניהול תזרים מאוזן וחיובי, גישור על פערי האשראי הנהוגים בשוק ו/או מימון ההשקעה בעסק ותקופת ההרצה שלו. 
הקרן מספקת הלוואות לעסקים עם בטחונות נמוכים כך שבעל העסק לא משעבד את הכסף הנזיל של העסק או נכסים של העסק ומשתמש בנכסיו לשם קידום העסק ופעילות שוטפת. 
הקרן בערבות מדינה מספקת פתרון בעיקר בכל הקשור בהתנהלות שוטפת מול הבנק. הבנק המלווה את העסק יהיה מוכן להעמיד לרשותו היקף אובליגו מסוים ולרוב לא יגדיל אותו ללא העמדת בטחונות נוספים או שינוי מהותי בעסק. וכאן נוצר מצב של ביצה ותרנגולת- הבנק יספק אשראי במקרה שהעסק מגדיל את היקפי הפעילות החודשית, אך העסק לא יכול להגדיל את הפעילות החודשית ללא גיוס אשראי למימון השקעה או מימון פערי אשראי. הקרן לסיוע לעסקים בערבות מדינה מעמידה לעסק אשראי אשר ישמש אותו להגדלת הפעילות.  ההמלצה היא לגייס את האשראי מבנק אשר העסק לא עובד עמו בשוטף ולפתוח חשבון הלוואה בלבד. באופן זה, העסק מסוגל להגדיל את הפעילות החודשית שלו ללא הגדלת היקף האובליגו בבנק המלווה. העסק הגדיל את הפעילות ובפעם הבאה שיהיה זקוק לאשראי, הבנק יהיה לו לעזר מאחר והעסק גדל ולא הגדיל את החבות בבנק. 

לגיוס אשראי מהקרן בערבות מדינה, צרו קשר בטלפון- 03-5628989 או מייל info@selafinance.co.il 

 

כתבות

  • יש לא מעט מקרי הצלחה בארץ בתחום הזכיינות. אך יש לדעת שלא כל הנוצץ זהב, כך שגם אם שני אנשים הולכים על אותה זכיינות של אותו בית עסק, אחד עשוי לצאת מרוצה ומרווח, בעוד השני ייצוא מופסד. במה הבדלים אלו תלויים? ובכן לרוב בשיעורי הבית ואף באופי הבחירות השונות, (כגון מיקום ותזמון), ואף לכלל הסעיפים השונים שהוכנסו בחוזה. על כן לפני שעושים עוד צעד בתחום, מומלץ לדעת מה מומלץ וממה יש להיזהר, על מה להתעקש ומה ניתן להחליק.
  • כאשר מדובר על זכיינות, יש להיות מודעים לכך שיש שני צדדים למטבע. מצד אחד יש את המזכה, ואילו מהצד השני יש את הזכיין. שני הצדדים עוברים מערכת לבטים לפני שהם בוחרים לעבוד ביחד, ולשני הצדדים יש מגוון אופציות לפני שהם מאשרים את הצד השני. כך שהזכיין מתלבט רבות אל איזו חברה לפנות, ואילו מהצד השני המזכה מתלבט למי להעניק את הזכות, כיוון שבחירה שגויה עשויה לפגום בהכנסות שאמורות לזרום מהזכיין, ואף לפגום בשמו הטוב של בית העסק.
  • כאשר מותג בוחר להרחיב את הרשת, הוא צריך לפנות משאבים וסכומי כסף עבור פתיחת הסניפים הנוספים. עם זאת כאשר הוא בוחר להרחיב את העסק ע"י הענקת זכיינות, הוא זוכה גם להתפרס, גם לקבל תשלום מהאחוזים, (לפי מה שנחתם בחוזה), וגם להעצים את שמו ולמשוך יותר לקוחות- וזאת כיוון שאנשים אוהבים מותגים, ולקוחות נוטים לשייך את כמות הסניפים לטיב המוצר.
  • כבר נאמר רבות על נפלאות הזכיינות, ועל הרווח הגדול שהוא עתיד לייצר בטווח הזמן הקצר. עם זאת יש לדעת שלא כל אחד יכול לצאת לדרך, כיוון שבמקרה זה על מנת לעשות כסף צריך כסף, צריך סכום לא מבוטל שיעמוד לרשות הזכיין, וזאת על מנת שיוכל לקנות את רשות הזכיינות, ולא רק זאת, אלא גם שיאפשר לו לשכור את המקום, לשלם לעובדים, לעשות שיפוצים במקום המיועד, לשלם ליועצים המשפטיים שמלווים את ההסכם המשפטי וכדומה.
  • מעצבת עסקי המזון המובילה בישראל. דקלה היא מעצבת פנים איכותית וחדשנית.
כל הזכויות שמורות לקבוצת זכיינות ישראל - 2014